当洪水来临时我正在写论文 第7章 LOSS：经济损失（下）

我和贾虎你一言我一语地向钱乔讲述了整个故事，以及我们最大的困惑。

我们不理解，也无法接受保险公司不给车辆定全损的决定。我们甚至觉得，如果当时我们没有挪车，让车子淹得更深一些，说不定反而能定全损，损失也小一些。这太没道理了，难道付出更多努力的人，反而要承担更大的损失吗？

钱乔耐心地听着，没有打断我们。等我们说完，她从贾虎手里接过保单文件，仔细地翻看。

“保险公司定损的依据是什么？”她一边看，一边轻声问，“什么情况下能达到全损？”

贾虎有些茫然地摇了摇头。“谁会仔细研究这玩意儿啊。”他苦笑，“我们签合同的时候，他们业务员说什么，我们就信什么了。以为买个保险就图个安心，谁知道真出了事，条款比天书还难懂。”

钱乔看完文件，沉吟片刻，抬起头看向我们。

“首先，你们的困惑很合理。”她的语气专业而沉稳，“从法律和保险条款来看，这确实是比较模糊的。我建议我们先不急着走法律程序，而是再回去跟保险公司进行一次有力的协商。”

她停顿了一下，指着保单中关于“推定全损”的条款解释道：“你们看，关于全损的判定，是以维修费用是否超过车辆实际价值的一定比例为标准。目前给你们的初步定损是两万六，而保险公司对你们这辆车在出险时的估价是四万。所以根据这个估价，达不到80%的推定全损比例。但是，“她话锋一转，语气变得更坚定，“考虑到车辆的实际购买价只有三万五，再加上两年的使用折旧，其目前的二手车市场公允价值很可能已经低于三万。这个估价与实际情况存在明显差异，我们可以以此作为主要的谈判筹码，要求对车辆实际价值重新评估。”

她又翻到保单中关于“核定损金额赔付”的条款：“如果保险公司依然坚持不给全损，我们也还有备选方案。我们可以要求他们不维修，而是直接将这笔定损维修费赔付给你们。你们就可以用这笔钱，再自己添一点，去买一辆新车。这比修一辆泡水车要划算得多。”

钱乔将保单文件放在桌上，用手指轻敲了一下，总结道：“所以，我们的目标很明确：要么争取全损，要么拿钱不修。你们看怎么样？”

我和贾虎互相看了一眼，脸上都露出了恍然大悟的表情。

钱乔的分析，清晰地指出了我们之前没有想到的出路。我们本能地以为只能吃哑巴亏修车，却没想过还有第三条路可走。

“中！中！就这么弄！”贾虎高兴得河南话都出来了，“可谢谢你嘞！”

他搓着手，激动得不知如何是好。直到他冷静下来，脸上露出了有些为难的表情，支支吾吾地开了口：“钱律师，那个……咱们这律师费多少啊？”

钱乔摇了摇头：“这次的咨询和后续的协商，我不会收你们的费用。”

贾虎一听，有些不敢相信，连连摆手：“这咋行嘞？你这又是出主意，又是费时间的，我们咋能白占你这个便宜？”

“贾大哥，你别多想。”钱乔的语气很真诚，身体微微前倾，“这个案子，金额不大，但牵扯到普通人与大公司的博弈，很有社会意义。”她停顿了一下，补充道，“而且，我得坦白，这个案子对我也有好处。”

她指了指门外拥挤的办公室：“我这个律所刚起步，需要更多的案例来拓展业务。你们这种案子，有理有据，又贴近普通人的生活，如果能帮你们成功维权，就能为我积累宝贵的经验，也让我以后能更好地帮助更多像你们一样的人。”

“所以，咱们是互惠互利。”钱乔笑着说，“我帮助你们，你们也帮我做了最好的宣传。怎么样？这个交易划算吧？”

有了钱乔的分析，我们感觉心里有了底，好像原本一团乱麻的事情被理清了思路。当天下午，钱乔就发来一份文件，详细列出了我们需要准备的材料和证据，包括车辆的购置发票、维修报价单、以及最重要的——几份来自正规二手车交易平台的同款车型评估报告。

贾虎和我花了一晚上把这些东西整理好，发给了钱乔。第二天，钱乔就约好了保险公司的理赔部经理，一个姓王的男人。

我们再次来到保险公司大厅，这次我们直接被带进了一间独立的办公室。

“早上好。”王经理的语气不冷不热，但比上次那个窗口的工作人员还是要客气得多，“我听钱律师说了你们的情况，但我们公司的定损标准是公开透明的，我们给出的方案，已经是合情合理的了。”

钱乔没有急着反驳，她将手中的一叠文件放在桌上，推到王经理面前。

“王经理，我们今天来，不是为了争论对错。”钱乔语气平稳，开门见山，“而是为了解决问题。根据我们了解，这辆车的实际价值，与贵公司给出的评估，存在不小的偏差。”

王经理抬了抬眼皮，露出一个职业性的微笑：“钱律师，我们有专业的定损系统和标准，评估结果是准确的。”

“准确吗？”钱乔轻轻地反问，她将那几份二手车评估报告挑出来，放在最上面，“我们查阅了多家正规平台的二手车交易数据，这辆车目前的市场公允价值，最高不到三万。而贵公司的评估价值，是四万。”

王经理脸上的笑容僵了一下，他拿起文件，快速地翻阅着。

“这……这些是市场参考价。”他试图辩解，“我们的评估，是综合了车辆的残值和维修成本……”

“是的，王经理。”钱乔打断了他，“维修成本，我们都看到了，两万六。这笔钱，已经占到了车辆实际价值的90%以上。按照合同这种情况已经符合‘推定全损’的标准。”

她顿了顿，语气变得更加坚定：“所以，我们今天的诉求很简单。要么，贵公司按推定全损进行赔付；要么，按定损金额赔付我们，我们自己处理车辆，不进行维修。”

王经理沉默了，脸上之前的职业笑容已经完全消失。

“这个……我需要向上级汇报一下。”他站起身，语气里带着一丝不确定，“还要麻烦你们到大堂休息区稍等片刻。”

他做出一个“请”的手势，示意我们出去。我和贾虎对视一眼，心里都有些忐忑。我们起身，走出办公室，关上了门。

“不会又把我们晾着吧？”贾虎压低声音，在我耳边悄声问，语气里满是不安。

我没有回答，只是望向钱乔。她没有说话，径直走到饮水机旁，倒了两杯温水，递给我们。

“喝点水吧。”她的语气很平静，安抚了我们焦躁不安的情绪。

大约半个小时后，那扇厚重的、深棕色的、雕刻着简单菱形花纹的木门终于被打开，王经理径直向我们走来。

“久等了，请进办公室聊吧。”他的语气放软了许多。

我们跟着他再次回到办公室，他坐下后，开门见山地说：“经过我们内部讨论，考虑到你们的情况，我们可以特事特办。公司同意，按定损金额两万六进行赔付，但你们自己处理车辆，不再进行维修。”

我和贾虎心头一喜，这正是我们想要的结果！

“不过……”王经理停顿了一下，“有一点，我们需要你们配合。这个案子，金额不大，走全损流程比较繁琐。我们希望，你们能在后续的理赔材料中，不要再提及全损，一切都按照‘核定损金额赔付’来走。当然，该给你们的，我们一分也不会少。”

我和贾虎看向钱乔，她微微一笑，点了点头。

“没问题。”钱乔回答得干脆利落，“那就麻烦王经理，尽快安排理赔事宜吧。”